Выбираем валюту кредита – на что обратить внимание?

Ситуация на финансовых рынках изменяется из года в год: некоторые валюты слабеют, другие – укрепляются. Если ежедневные колебания курсов не столь заметны для обычных граждан, не играющих на валютных рынках, то сравнение цены покупки долларов или евро за рубли примерно раз в год может удивить даже самого далекого от экономических дел человека.

И кому следует постоянно контролировать текущие и будущие тенденции, как не банкам, выдающим потребительские кредиты населению? Так, лет десять назад российский рубль считался чрезвычайно слабой валютой. На тот момент банкам было совершенно невыгодно выдавать кредиты в национальной валюте – рубль постоянно падал, а значит сумма, которую получал банк в сумме, была далеко не столь значима, как при оформлении кредита.

Так родилась тенденция – процентные ставки по кредиту в рублях значительно, иногда в 3-4 раза превышали проценты по кредиту в долларах. А если учесть, что люди, претендующие на получение, например, автокредита, зачастую хранили свои сбережения в долларах, часто получали зарплату в рублевом эквиваленте «всемирной валюте», многие предпочитали и кредитоваться именно в долларах.

Сегодня ситуация стабилизировалась: курсы рубля, доллара или евро изменяются не столь внезапно. Однако выбор валюты при получении кредита остается ничуть не менее сложным.

С одной стороны, процентная ставка по кредиту в долларах все еще ниже, чем при получении кредита в рублях. С другой стороны, в последние годы рубль продолжает расти, а значит экономия на процентах может испариться за счет курсовых разниц.

Финансовые эксперты рекомендуют: оформляйте кредит в той валюте, в которой получаете заработную плату – только так можно будет контролировать свои доходы и расходы независимо от экономической и политической ситуации в стране. В свою очередь, мы бы дали еще одну рекомендацию: стремление получить выгоду за счет кредитования в другой валюте обосновано только в том случае, если срок выплаты кредита невелик. Подумайте сами: если вы оформляете кредит на год, даже в случае очередного экономического кризиса можно будет мобилизовать все ресурсы и погасить задолженность по кредиту досрочно – сумма будет не столь велика. Зато на этапе оформления вы уже получите свою экономию – за счет более низкой процентной ставки по долларовому кредиту.

Если же срок кредитования – пять лет, а существенные изменения в таблице курсов валют произойдут через тот же год, оставшиеся четыре года вам останется только переплачивать. Кстати, в такой ситуации оказались многие российские граждане во время всемирного финансового кризиса 2009 года: те, кто оформил автокредит в долларах, были вынуждены в спешке продавать свои автомобили, чтобы хоть как-то избежать огромных переплат. Например, у тех, кто взял кредит на приобретение автомобиля в размере 500 тысяч рублей в долларовом эквиваленте годом раньше, из-за резкого падения рубля вынуждены были «выкупать» авто уже за 700-800 тысяч рублей только за счет курсовой разницы.

Справедливости ради отметим, что нелегко тогда было и тем, кто выбрал кредит в рублях. Но они хотя бы не переплачивали только из-за изменения курсов.

Итак, выбирая валюту кредита, примите во внимание следующие факторы:

·         Валюту вашей зарплаты. Старайтесь оформить кредит именно в той валюте, в эквиваленте которой рассчитывается ваш ежемесячный заработок. Да, если вы работаете в российском филиале японской корпорации, и ваш доход рассчитывается в японских йенах, выбирайте именно йену.

·         Срок кредитования. Более выгодные процентные ставки на кредиты в иностранной валюте становятся преимуществом при небольшом сроке кредитования, тогда как при получении кредита на 5-7 лет риск слишком велик.

·         Экономическую ситуацию в стране. Поговорите с незаинтересованными экспертами, почитайте статьи в сети Интернет, вспомните последние политические и экономические события в мире. Колебания курсов валют логичны и четко взаимосвязаны с происходящим на мировых рынках. Разобраться можно даже без экономического образования – главное желание.

И помните, что бы ни случилось, выход есть всегда. Но, минимизировав риски сегодня, возможно, завтра вам не придется его искать.